自己破産後に中小消費者金融を申込んだ体験談【元銀行員の実体験】

こんにちは、元地方銀行で融資審査を担当していた「おちゃっぱ」です。

正直に告白すると、融資審査をしていた私が後に自己破産を経験しています。まさに「他人のふり見て我がふり直せ」を地で行く失敗でした。

今回は、そんな私が自己破産から7年後に中小消費者金融を実際に利用した体験談をすべて公開します。大手消費者金融で断られた方、同じような状況の方に少しでも参考になれば幸いです。

元銀行員が自己破産に至った経緯【リアル体験談】

まず、私がなぜ自己破産することになったのか、恥ずかしい話ですが全部お話しします。

破産前の状況（年収400万円時代）

借入先	金額	月返済額
クレジットカード	400万円	8万円
クレカキャッシング	80万円	2万円
カードローン	60万円	2万円
両親	120万円	3万円

月収25万円（手取り20万円）に対して、月返済額15万円。完全に破綻していました。

銀行員として「こんな人に融資しちゃダメ」という状況を、自分が作り出していたのです。当時は本当に情けなくて、同僚にも相談できませんでした。

結局、平成28年に自己破産を申立て、翌年に免責許可を受けました。

自己破産から2年後、中小消費者金融に申し込んだ理由

自己破産後は当然、どの金融機関からも借り入れできない状態が続きました。現金のみの生活を2年間続け、ようやく信用情報から破産記録がマシになった？タイミングでの話です。

申し込みを決めた状況

• 転職活動中の生活費不足：IT企業への転職準備で一時的に収入が減少
• 資格取得費用：SEO関連の資格取得で約15万円が必要
• 緊急予備資金：何かあった時のために少額でも借り入れ枠を確保したかった

大手消費者金融は自己破産歴があると厳しいだろうと判断し、個別事情を考慮してくれる可能性がある中小消費者金融を検討しました。

実際に申し込んだ中小消費者金融3社の詳細比較

私が実際に申し込んだ、または検討した中小消費者金融3社の詳細情報をまとめました。

フクホー株式会社

運営会社名	フクホー株式会社
所在地	大阪府大阪市浪速区難波中3-9-5
貸金業登録番号	大阪府知事(06)第12736号
融資限度額	5万円〜200万円
実質年率	7.30%〜20.00%
遅延損害金	年率20.00%
返済期間・回数	最長5年・2回〜60回
対象者	満20歳以上の安定した収入のある方

株式会社セントラル

運営会社名	株式会社セントラル
所在地	愛媛県松山市河原町9-2
貸金業登録番号	四国財務局長(8)第00083号
融資限度額	1万円〜300万円
実質年率	4.80%〜18.00%
遅延損害金	年率20.00%
返済期間・回数	最長4年・1回〜47回
対象者	満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方

株式会社アロー

運営会社名	株式会社アロー
所在地	愛知県名古屋市中川区高畑2-144
貸金業登録番号	愛知県知事(4)第04195号
融資限度額	200万円まで
実質年率	15.00%〜19.94%
遅延損害金	年率19.94%
返済期間・回数	最長15年・2回〜180回
対象者	満25歳以上65歳以下の安定した収入のある方

フクホーでの審査体験談【申し込みから融資まで】

最初に申し込んだのはフクホーでした。選んだ理由は、創業50年を超える老舗で、申込者の状況をより柔軟に判断してくれることがあると評判だったからです。

申し込み時の私の状況

• 年齢：28歳
• 年収：320万円（IT企業勤務1年半）
• 勤続年数：1年6ヶ月
• 他社借入：なし
• 希望借入額：20万円
• 信用情報：自己破産から7年経過、現在は問題なし

審査の流れ（タイムライン）

1日目（月曜日）

• 10:00 WEBから申し込み完了
• 11:30 本人確認の電話（約15分）
• 14:00 必要書類をメールで送付
• 16:30 追加確認の電話（約10分）

2日目（火曜日）

• 09:00 在籍確認の電話（会社に）
• 15:00 審査結果の電話「ご融資可能です」
• 15:30 契約書類の説明（約20分）

3日目（水曜日）

• 10:00 指定口座に15万円振込確認

審査で聞かれたこと（正直に全部答えました）

担当者の方は非常に丁寧で、以下のようなことを聞かれました：

• 「過去に債務整理の経験はありますか？」
  
  → 正直に自己破産の事実を説明
• 「現在のお仕事の内容は？」
  
  → IT企業でSEO担当、月収27万円程度
• 「借り入れの目的は何ですか？」
  
  → 転職に伴う一時的な生活費の補填
• 「返済計画はいかがですか？」
  
  → 月1万円ずつ返済予定、24ヶ月で完済

驚いたのは、自己破産の事実を隠さずに話したにも関わらず、「現在の状況を重視します」と言っていただけたことです。

融資結果：15万円（希望20万円）

希望額20万円に対して、実際の融資額は15万円でした。担当者から「初回は少額からスタートし、返済実績を作ってから増額を検討しましょう」と説明されました。

正直、借りられるとは思っていなかったので、15万円でも十分ありがたかったです。

セントラルでの審査体験談【フクホーとの違い】

フクホーでの借り入れから3ヶ月後、もう少し借り入れ枠を増やしたくてセントラルにも申し込みました。

申し込み時の状況

• フクホーでの借入残高：12万円
• フクホーでの返済状況：遅延なし
• 希望借入額：10万円
• 年収：340万円（昇給により増加）

セントラルの審査の特徴

セントラルはフクホーと比べて、よりシステマティックな審査という印象でした：

• 申し込みから結果まで1日で完了
• 質問項目がより詳細
• 必要書類の確認が厳格
• 在籍確認の方法が選択可能

審査結果：残念ながら否決

結果は否決でした。理由を聞いたところ「総合的な判断」との回答でしたが、おそらく以下が要因だったと思います：

• 他社借入があることの影響
• 自己破産歴に対する各社の基準の違い
• 申し込みタイミング（フクホーから短期間での申し込み）

この経験から、中小消費者金融といえども各社で審査基準が大きく異なることを実感しました。

元銀行員が教える中小消費者金融の審査ポイント

融資審査を200件以上経験し、実際に中小消費者金融を利用した立場から、審査のポイントをお伝えします。

中小消費者金融の審査で重視されること

1. 現在の返済能力
   
   過去の失敗よりも、今の収入と支出のバランスを重視
2. 申告内容の正確性
   
   虚偽申告は絶対NG。正直に話した方が印象は良い
3. 借り入れ目的の明確性
   
   「なんとなく」ではなく、具体的な理由が必要
4. 返済計画の現実性
   
   「月○万円返済できます」という具体的なプランが重要
5. コミュニケーション能力
   
   電話での対応で人柄も見られている

申し込み前にやっておくべきこと

• 信用情報の開示請求
  
  CIC、JICC、KSCで自分の信用情報を確認
• 収支の把握
  
  月収と月支出を正確に計算
• 必要書類の準備
  
  本人確認書類、収入証明書等を事前に用意
• 借り入れ理由の整理
  
  なぜ借りたいのか、どう返済するのかを明確に

審査に通りにくい人の特徴

銀行時代の経験と実際の利用体験から、以下のような方は審査が難しいと感じます

• 現在他社で延滞中の方
• 収入が不安定な方（月によって大きく変動）
• 借り入れ理由が曖昧な方
• 短期間で複数社に申し込んでいる方
• 虚偽申告をする方

中小消費者金融を利用して感じたメリット・デメリット

メリット

• 個別事情を考慮してくれる
  
  自己破産歴があっても現在の状況で判断してもらえた
• 担当者の対応が丁寧
  
  人と人とのやり取りで安心感がある
• 返済方法の相談ができる
  
  困った時は電話で相談に乗ってもらえる
• 審査スピードが適度
  
  じっくり判断してもらえる（急ぎすぎない）

デメリット

• 金利が高め
  
  大手と比べて2-3%程度高い印象
• 限度額が低め
  
  初回は特に少額からのスタート
• 返済方法が限定的
  
  コンビニATMが使えない場合がある
• 知名度が低い
  
  周囲に相談しにくい

同じような状況の方へのアドバイス

自己破産や債務整理を経験された方、大手で断られた方へ、同じ経験をした者としてアドバイスをお伝えします。

まずは生活の立て直しから

借り入れを考える前に、以下のことを確実にしましょう

• 安定した収入の確保
• 家計収支の把握と改善
• 緊急時以外は借りない意識
• 返済計画の事前検討

申し込み時の心構え

• 正直に申告する
  
  過去の失敗を隠さず、現在の状況を正確に伝える
• 謙虚な姿勢で臨む
  
  「借りさせてもらう」という気持ちを忘れずに
• 複数社への同時申し込みは避ける
  
  1社ずつ、結果を見てから次を検討
• 少額から始める
  
  初回は必要最小限の金額で申し込む

借り入れ後の注意点

• 絶対に延滞しない
  
  これが最も重要。せっかくの信頼を失わない
• 計画的に返済する
  
  余裕がある時は多めに返済
• 追加借り入れは慎重に
  
  また同じ状況にならないよう注意

まとめ：中小消費者金融という選択肢について

実際に利用してみて感じるのは、中小消費者金融は決して「最後の砦」ではないということです。

むしろ、申込者の状況をより柔軟に判断してくれることがある貴重な選択肢だと思います。ただし、以下の点は必ず覚えておいてください：

• 正規登録の業者のみを利用する
• 借り入れは計画的に、返済は確実に
• 困った時は早めに相談する
• 生活の立て直しが最優先

私は現在、フクホーからの借り入れを完済し、良好な関係を維持しています。おかげで急な出費があった時も相談しやすく、精神的な安心感があります。

同じような状況でお困りの方、大手で断られて困っている方の参考になれば幸いです。ただし、借り入れは本当に必要な時だけにして、計画的な利用を心がけてくださいね。

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※本記事は個人の体験談であり、審査通過を保証するものではありません。借り入れは計画的に行い、返済でお困りの場合は早めに専門家にご相談ください。

※筆者資格：日商簿記2級、FP2級、経営危機管理士

※各社の審査基準や条件は変更される場合があります。最新情報は各社公式サイトでご確認ください。