セントラルの審査は甘い？自己破産経験者が実際に申し込んだ結果と口コミ評判を徹底検証【2025年最新】

「大手消費者金融で断られてしまった…」「過去に債務整理をしているけど、どこか借りられるところはないか？」

そんな悩みを抱えている方に注目されているのが、株式会社セントラルです。

実は私自身、2022年1月に自己破産を経験し、その後の資金調達に非常に苦労した経験があります。大手消費者金融はもちろん、多くの中小消費者金融からも断られ続ける中で、最終的にセントラルから融資を受けることができました。

この記事では、実際にセントラルを利用した体験談をもとに、審査基準の実態、申し込みから融資までの流れ、メリット・デメリットまで包み隠さずお伝えします。

セントラルってどんな会社？ヤミ金では無い？正規業者としての信頼性を検証

まず最初に断言しておきますが、株式会社セントラルは正規の貸金業者であり、決してヤミ金ではありません。

セントラルの会社概要と信頼性

項目	詳細
運営会社	株式会社セントラル
本社所在地	愛媛県松山市河原町9-2
貸金業登録番号	四国財務局長（9）第00083号
設立	1973年
資本金	1,000万円
融資限度額	1万円～300万円
実質年率	4.8%～18.0%
遅延損害金	年率20.0%
返済期間・回数	最長4年・最大47回
担保・保証人	原則不要

貸金業登録番号：四国財務局長（9）第00083号

この登録番号は金融庁のサイトで確認でき、正規の貸金業者である証拠です。また、括弧内の「9」は更新回数を示しており、長年にわたって適切な業務を継続していることがわかります。

セントラルは即日融資対応！関東・関西にも店舗展開

セントラルが注目される理由：独自の評価指標

2021年に日本マーケティングリサーチ機構が実施したカードローンに関するインターネット調査において、セントラルは以下の部門で1位を獲得しています：

• 注目のカードローン No.1
• 本当に困った時に相談したいカードローン No.1
• 借りやすいと思うカードローン No.1

これらの評価は、実際の利用者の声を反映したものであり、セントラルの柔軟な審査姿勢を裏付ける客観的データといえるでしょう。

ヤミ金との違いを明確化：正規業者の見分け方

過去に債務整理を経験した方にとって、正規業者とヤミ金の区別は非常に重要です。以下のポイントで判断してください：

正規業者（セントラル）の特徴

• 貸金業登録番号が明記されている
• 金利が利息制限法の範囲内（年20%以下）
• 契約書面の交付が適切に行われる
• 取り立ては法令に従って実施
• 金融庁のデータベースで確認可能

ヤミ金の危険な特徴

• 貸金業登録番号がない、または偽造
• 異常に高い金利（年20%を大幅に超える）
• 「即日融資確実」「ブラックOK」などの過度な宣伝
• 携帯電話番号のみでの営業
• 違法な取り立て行為

絶対にヤミ金や個人間融資には手を出さないでください。最近では「後払い現金化」「給料ファクタリング」「個人間融資（Twitter等）」といった名目でヤミ金が巧妙に誘導するケースが増えています。これらはすべて法的にグレーゾーンまたは違法行為です。

セントラルの最大の特徴：独自審査システムの実態

セントラルが他の消費者金融と大きく異なる点は、独自の審査システムを採用していることです。

一般的な消費者金融の審査通過率との比較

業者タイプ	審査通過率（債務整理経験者）	審査通過率（一般）
銀行系カードローン	約5-10%	約20-30%
大手消費者金融	約10-20%	約40-50%
中小消費者金融（一般的）	約20-40%	約60-70%
セントラル	約60-80%	約90%

※上記数値は公式データではなく、利用者の体験談や業界関係者の情報をもとにした推定値です。

セントラルの審査が柔軟な理由

セントラルの審査が他社と比べて柔軟である理由は、以下の点にあります：

1. 個別審査の重視

機械的なスコアリングだけでなく、申込者の現在の状況を個別に審査します。過去の信用情報だけでなく、現在の収入安定性や返済能力を重点的に評価する姿勢があります。

2. 地域密着型の経営方針

愛媛県を拠点とする地域密着型の経営により、大手では拾いきれない顧客層への対応を得意としています。

3. 長年の経験に基づく独自のノウハウ

1973年設立という50年以上の歴史を持つセントラルは、様々な顧客への融資経験を蓄積しており、その経験を活かした柔軟な審査を実現しています。

審査対象となる条件

セントラルの審査に通るための最低条件は以下の通りです：

• 年齢：20歳以上
• 収入：定期的な収入があること（雇用形態は問わない）
• 返済能力：現在の借入状況を含めて返済可能であること

特に注目すべきは、雇用形態を問わないという点です。正社員でなくても、以下の方々も審査対象となります：

• アルバイト・パート
• 派遣社員
• 契約社員
• 自営業者
• 年金受給者（安定収入があれば）

30日間無利息サービスの詳細分析

セントラルでは、初回利用者限定で最大30日間の無利息サービスを提供しています。

無利息サービスの詳細条件

項目	詳細
対象者	セントラル初回利用者
無利息期間	契約日翌日から30日間
対象金額	借入金額の上限なし
適用条件	期間内に完済または約定返済を継続

他社との無利息サービス比較

業者名	無利息期間	開始日	備考
セントラル	30日間	契約日翌日	中小消費者金融では珍しい
プロミス	30日間	初回借入日	借入日起算で有利
アコム	30日間	契約日翌日	セントラルと同条件
レイク	60日間/180日間	契約日翌日	条件により変動

無利息サービス活用の実践例

実際に無利息サービスを最大限活用する方法を、私の経験も踏まえてご紹介します：

ケース1：短期間の資金調達

借入額：10万円、返済期間：25日

• 通常金利（年18.0%）の場合：利息約1,233円
• 無利息適用の場合：利息0円
• 節約効果：1,233円

ケース2：給料日前の一時的な資金需要

借入額：5万円、返済期間：15日

• 通常金利（年18.0%）の場合：利息約370円
• 無利息適用の場合：利息0円
• 節約効果：370円

即日融資の実現可能性と条件

セントラルは即日融資に対応していますが、いくつかの条件があります。

即日融資の詳細条件

項目	条件・詳細
申込時間	平日14時までに審査完了が必要
必要書類	本人確認書類、収入証明書（50万円超の場合）
審査時間	最短30分（混雑状況により変動）
融資方法	銀行振込（15時まで）、店舗来店
土日祝日	審査は実施するが振込は翌営業日

即日融資成功のための実践的ポイント

実際に即日融資を受けるために重要なポイントを、私の経験をもとにお伝えします：

1. 申込時間の戦略

• 午前中（9-11時）に申込：審査が混雑する前で確実
• 平日13時まで：滑り込みで当日振込可能
• 14時以降：翌営業日対応となる可能性大

2. 必要書類の事前準備

• 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード等
• 収入証明書：給与明細2か月分、源泉徴収票等
• 銀行口座情報：振込先の口座番号等

3. 申込内容の正確性

• 虚偽申告は絶対に避ける
• 年収は手取りではなく税込み総支給額を記載
• 他社借入額は正確に申告

【実体験】自己破産経験者が実際にセントラルに申し込んだ結果

ここからは、私自身の実際の申込体験談をお話しします。これは2022年の体験で、現在も記録として残している情報です。

申込時の私のプロフィール（2022年当時）

項目	詳細
年齢	35歳
職業	会社員（IT企業勤務）
年収	約400万円
自己破産	2022年1月に免責確定
破産理由	ギャンブル依存による多重債務
申込時点の他社借入	4社・合計60万円
希望融資額	30万円

申込から融資までの詳細な流れ

【申込当日：午前10時】

セントラルの公式サイトから申込フォームに入力。所要時間は約5分でした。入力項目は以下の通り：

• 基本情報（氏名、生年月日、住所等）
• 勤務先情報（会社名、勤続年数、年収等）
• 借入希望額・返済方法
• 他社借入状況

【同日：午前11時30分】

セントラルから電話連絡があり、申込内容の確認と簡単な聞き取りが行われました。

主な質問内容：

• 「自己破産の時期と理由について」
• 「現在の収入状況と安定性について」
• 「他社借入の詳細について」
• 「返済計画について」

特に印象的だったのは、自己破産について責めるような口調ではなく、現在の状況を重視する姿勢でした。「過去は過去として、今の状況でどのように返済していけるかを一緒に考えましょう」という言葉が印象的でした。

【同日：午後1時】

審査結果の連絡があり、10万円での融資可決の連絡を受けました。

希望額は30万円でしたが、自己破産直後かつ他社借入があることを考慮すると、妥当な判断だったと思います。

【同日：午後1時30分】

契約書類をメールで受け取り、内容確認後に同意。その後、指定口座への振込手続きが開始されました。

【同日：午後2時45分】

10万円が口座に振り込まれました。申込から約5時間での融資実現でした。

実際の融資実行画面（個人情報は加工済み）

実際に利用してみた感想

良かった点

• 審査スピードの速さ：申込から融資まで5時間は想像以上
• 担当者の対応：親身になって相談に乗ってくれた
• 柔軟な審査：自己破産直後でも融資を受けられた
• 透明性の高い説明：金利や返済条件が明確

気になった点

• 希望額との差：30万円希望で10万円可決（ただし妥当）
• 金利の高さ：年18.0%は上限金利（これも妥当）
• 返済方法の選択肢：大手と比べると若干限定的

在籍確認と郵送物の実態

多くの方が気になる在籍確認と郵送物について、実際の状況をお伝えします。

在籍確認について

私の場合、在籍確認は実施されませんでした。申込時に「在籍確認の電話は控えてほしい」と伝えたところ、以下のような対応でした：

在籍確認免除の条件

• 収入証明書の提出（給与明細2か月分）
• 健康保険証の提出（勤務先確認のため）
• 勤務先の公式サイトでの在籍確認（私の場合はIT企業の社員紹介ページ）

在籍確認が必要な場合の配慮

万が一在籍確認が必要になった場合も、以下の配慮があります：

• 個人名での電話（セントラル名は使わない）
• 時間帯の指定可能（休憩時間等）
• 簡潔な確認（長時間の通話は避ける）

郵送物について

希望しない限り、自宅への郵送物はありません。私の場合は以下の方法で郵送物を回避しました：

契約書類の受け取り方法

• メール送付：PDFでの契約書類送付
• 店舗受取：近隣に店舗がある場合
• 郵送の場合の配慮：差出人名を個人名に変更可能

カード受取について

• 店舗受取：最も確実な方法
• 本人限定受取郵便：家族にバレにくい配慮
• カード不要での契約：振込のみでの利用も可能

借入・返済方法の詳細分析

セントラルの借入・返済方法について、実際の利用経験をもとに詳しく解説します。

借入方法の比較

方法	利用時間	手数料	メリット	デメリット
セントラルATM	7:00-24:00	無料	手数料無料、年中無休	設置場所が限定的
セブン銀行ATM	24時間	110円-220円	全国のセブン-イレブンで利用可	手数料がかかる
銀行振込	平日15時まで	無料	自宅から利用可能	土日祝は翌営業日

返済方法の実践的選択

私が実際に利用した返済方法と、それぞれの使い勝手をご紹介します：

1. 銀行振込での返済（私のメイン利用方法）

メリット：

• ネットバンキングで24時間返済可能
• 振込手数料は自己負担だが、ネット銀行なら月数回無料
• 返済記録が通帳に残るため管理しやすい

デメリット：

• 振込手数料がかかる場合がある
• 返済日を忘れやすい（リマインダー設定推奨）

この記事と貸金業法に基づくQ&A【「審査なし」は違法のサイン！】