債務整理中でもセントラルで相談可能？実体験と注意点を解説

任意整理の返済中、どうしても娘の入学金が必要になった知人。大手消費者金融では対応が難しく、途方に暮れていました。そんな時、中小消費者金融「セントラル」で相談したところ、個別の事情を考慮した柔軟な対応をしていただくことができました。

この記事では、年収320万円・任意整理中・他社借入ありという状況での相談体験を、包み隠さずお伝えします。

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知人の状況（相談時点）
・年収：320万円（正社員・勤続2年6ヶ月）
・債務状況：任意整理中（残債務約100万円）
・他社借入：2社合計100万円
・家族構成：妻・子ども1人
・相談理由：娘の私立中学入学金

セントラルの独自審査基準について

セントラルでは、お客様の個別の事情を総合的に判断する独自の審査体制を採用しています。

セントラルの審査方針の特徴

1. 現在の状況を重視
   過去の経緯より、現在の収入状況や返済状況を重要視
2. 個別相談による判断
   機械的な判定だけでなく、担当者による個別の状況確認
3. 返済計画の相談
   お客様の状況に応じた無理のない返済プランを提案
4. 少額利用への対応
   必要最小限の金額での利用相談に積極的に対応

担当者からのお話
「お客様の現在の状況やご事情を総合的に判断させていただいております。まずはお気軽にご相談ください」

他の利用者の体験談・口コミ

私以外にも、さまざまな状況の方がセントラルで相談されています。参考として、いくつかの体験談をご紹介します。

✅ 任意整理中の相談事例（30代男性）

任意整理中で残り100万ほど返済が残っており、娘の学費が必要で相談させていただきました。年収320万で他社借入もありましたが、状況を理解していただき対応してもらえました。感謝しています。

✅ 債務整理中の相談事例（40代男性）

債務整理中という状況で、他では相談も難しい状況でした。セントラルさんでは親身に話を聞いていただき、現在の状況に応じた提案をしてもらえました。正直に話をしたのが良かったと思います。

✅ 複数社利用中の相談事例（40代男性）

現在複数社から借入があり、返済は遅れていませんが状況は厳しい状態でした。セントラルでは現在の返済状況や収入の安定性を評価していただけました。

❌ 相談をお受けできなかった事例

複数社からの借入があり、一部で延滞も発生していました。現在の状況では対応が難しいとのお返事をいただきました。まずは既存の返済を安定させる必要があるようです。

セントラルで相談しやすい方・難しい方の傾向

体験談や口コミから分析した、セントラルでの相談に適した方の傾向をまとめました。

🔴 相談に適している可能性が高い方

• 安定継続収入がある方（雇用形態問わず）
• 現在の返済を継続されている方（延滞がない）
• 借入先が適切な範囲の方（過度な多重債務でない）
• 総量規制の範囲内の方（年収の3分の1以内）
• 一定期間の勤続がある方（安定性の確認）
• 相談内容が明確な方（利用目的が明確）

🔴 相談が難しい可能性がある方

• 現在収入がない方（返済能力の確認が困難）
• 返済で延滞中の方（現在進行形の問題）
• 過度な多重債務の方（返済負担が過大）
• 総量規制を超過の方（法的制限）
• 勤続期間が極端に短い方（安定性の懸念）
• 利用目的が不明確な方（資金使途の確認）

上記の傾向に該当する方は、セントラルで一度相談してみることをおすすめします。

セントラルでの相談から契約までの流れ

私の体験をもとに、セントラルでの相談から契約までの流れをご紹介します。

相談から契約までの5STEP

1. 事前準備
   現在の状況整理と必要書類の準備
2. WEB申込・相談（24時間対応）
   現在の状況も含めて正確に記入
3. 状況確認（申込後1～2時間程度）
   詳細な状況や事情のヒアリング
4. 在籍確認（配慮ある対応）
   勤務先への確認（個人名での連絡）
5. 結果のご連絡（申込当日～翌営業日）
   審査結果と契約条件のご案内

相談時に必要な書類

基本書類

• 本人確認書類（運転免許証等）
• 収入証明書（源泉徴収票、給与明細等）

状況に応じて必要な書類

• 債務整理関連書類（和解書等）
• 他社借入状況がわかる書類
• 返済計画書（弁護士作成のもの等）

セントラルの会社情報と信頼性

セントラルは金融庁に正式登録された正規の貸金業者です。

項目	詳細
運営会社名	株式会社セントラル
所在地	愛媛県松山市河原町9-2
貸金業登録番号	四国財務局長(9)第00083号
融資限度額	1万円～300万円
実質年率	4.80％～18.00％
遅延損害金	20.00％
返済期間・回数	最終借入日から最長4年（1～47回）
対象者	満20歳～69歳で安定収入のある方

セントラルの特徴：

• 1973年創業の50年以上の老舗企業
• 日本貸金業協会会員
• 金融庁登録の正規貸金業者
• 四国を中心に17店舗展開
• 適切な取引条件での営業

債務整理中の借入に関する注意事項

債務整理中の新たな借入については、以下の点にご注意ください。

⚠️ 注意点1：専門家への事前相談

債務整理を依頼している弁護士・司法書士への事前相談が重要です：

• 債務整理手続きへの影響確認
• 返済計画の見直し相談
• 新たな借入の妥当性検討

⚠️ 注意点2：返済能力の慎重な検討

既存の返済に加えて新たな返済が可能か慎重に検討：

• 月々の収支バランス確認
• 返済計画の現実性検証
• 緊急時の対応策検討

⚠️ 注意点3：利用目的の明確化

借入の必要性と妥当性を十分検討：

• 他の解決手段の検討
• 借入金額の最小化
• 返済期間の短期化

借入以外の解決策について

借入以外にも、資金調達の方法があります。状況に応じてご検討ください。

💰 公的支援制度

• 生活福祉資金貸付制度：社会福祉協議会による低利貸付
• 緊急小口資金：緊急時の少額貸付
• 教育支援資金：教育費の支援制度
• 住居確保給付金：住居費の支援

💰 保険・資産の活用

• 生命保険の契約者貸付：解約返戻金範囲内での借入
• 不用品の処分：不要な物品の売却
• 親族からの援助：家族・親戚からの支援

セントラル以外の中小消費者金融について

セントラル以外の中小消費者金融もご参考までにご紹介します。

業者名	金利	限度額	特徴
セントラル	4.8～18.0%	300万円	30日間無利息、セブン銀行ATM対応
フクホー	7.3～20.0%	200万円	来店不要、個別相談対応
アロー	15.0～19.94%	200万円	WEB完結、独自審査
エイワ	17.9507～19.9436%	50万円	対面審査、個別事情考慮

各社それぞれ異なる審査基準や特徴がありますので、状況に応じてご相談ください。

債務整理後の借入について

債務整理完了後の借入についてもご参考までにお伝えします。

📅 債務整理完了後の借入時期

• 任意整理完済後：完済後一定期間経過後
• 個人再生完済後：完済後一定期間経過後
• 自己破産後：免責後一定期間経過後

📅 信用情報回復について

• 信用情報機関の記録：一定期間で情報が更新
• 各社の対応：会社により対応方針が異なる
• 相談の重要性：状況に応じた個別相談が重要

債務整理後の状況についても、セントラルで相談可能です。

まとめ：まずは相談から始めてみることが大切

債務整理中の状況でも、個別の事情に応じた相談に対応してくれる会社があります。

私の体験からお伝えしたいポイント：

• 状況に応じた個別相談に対応してくれる会社もある
• セントラルは中小消費者金融の中でも相談しやすい体制
• 正直な申告と真摯な姿勢が相談時に重要
• 専門家への事前相談は必須
• 借入は慎重に検討し、計画的な利用が重要

借入は慎重に検討すべき選択肢です。公的支援制度や他の解決策も十分検討してください。

その上で、どうしても必要な場合は、まずは相談から始めてみることをおすすめします。

▼ セントラル公式サイトで相談してみる ▼

※借入は計画的に。返済能力を十分検討の上でご利用ください。ご利用の際は利用規約をよくお読みください。

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よくある質問（FAQ）

Q. 債務整理中でも相談できるのでしょうか？

A. セントラルでは個別の状況に応じて相談に対応しています。まずは現在の状況をお聞かせください。

Q. 相談する際に注意すべき点はありますか？

A. 債務整理を依頼している専門家への事前相談と、現在の状況の正確な申告が重要です。

Q. どのような場合に相談に適しているでしょうか？

A. 安定継続収入があり、現在の返済も継続できており、必要性が明確で計画的な利用を検討されている場合です。

Q. 相談にはどの程度時間がかかりますか？

A. 状況により異なりますが、個別の事情を詳しくお聞きするため、通常より時間をかけて対応いたします。

Q. 他の解決策も検討すべきでしょうか？

A. はい。公的支援制度や他の方法も含めて、総合的に検討されることをおすすめします。

お困りの際は、まずはセントラルにご相談ください