債務整理はどれを選ぶ？任意整理・個人再生・自己破産の違いと相談先4社

PR　この記事にはアフィリエイト広告を含みます。費用や受付時間は2026年9月7日に各事務所の公式サイトで確認しました。債務整理の結果は、借金や収入などによって変わります。

今月の返済をするために、また別の会社から借りようとしていませんか。

もしそうなら、いったん借りるのを止めてください。次に借りられる会社を探すより、今ある借金をどう返すか相談したほうがよい段階かもしれません。

私は約500万円の借金を抱え、最後は自己破産をしました。当時は「もう少し借りられれば何とかなる」と考えていました。でも、借金で借金を返しても、楽になるのは一時的でした。詳しい経緯は自己破産から生活を立て直した記録に書いています。

任意整理・個人再生・自己破産の違いを○×で比較

最初に、みなさんが気になる点を白黒はっきりさせます。「家」は、借りて住んでいる家と、自分で持っている家を分けて考えるのがポイントです。

個人再生をしても、借金が全部なくなるわけではありません。借金を減らし、残りを返す方法です。また、住宅ローン付きの家は、決められた条件を満たして住宅ローンを払い続ければ、残せる場合があります。

自己破産では、持ち家は原則として手放します。ただし、賃貸住宅から必ず出ていく手続きではありません。家賃を払えていて、契約上の問題がなければ、そのまま住めることが多いです。

では、持ち家がない人は自己破産が一番よいのでしょうか。家がないことだけでは決まりません。いちばん大きな分かれ目は、家賃や食費などを払った後に、借金を返すお金が残るかどうかです。元金を返せるなら任意整理、減額すれば返せるなら個人再生、返済に回すお金がほとんど残らないなら自己破産が候補になります。

収入があっても、生活に必要なお金を引くと返済できない状態なら、自己破産を相談できます。反対に、持ち家がなくても十分に返せる人が、ただ借金をゼロにするために選べる制度ではありません。家以外の財産、税金など免除されない支払い、借りた経緯も確認されます。

車・保証人・クレジットカードはどうなる？

車や家を残せるかは、ローン契約、財産の価値、地域の裁判所の運用などで変わります。表だけで決めず、契約書や車検証を見せて確認してください。

消費者金融のカードローンは、担保や連帯保証人が不要な商品が一般的です。ただし、奨学金、住宅ローン、車のローン、事業資金などには、保証人や担保が付いていることがあります。保証人がいる借金を個人再生や自己破産に入れると、保証人へ請求が移る可能性があります。

官報に載るのは、本人の氏名と住所です。見せしめのためではありません。裁判所が、債権者などへ「この手続きが始まりました」と正式に知らせるための公告です。破産手続き自体は原則非公開で、勤務先や家族が債権者でなければ、裁判所が直接通知するわけではありません。ただし、官報は公開情報なので「絶対に誰にも分からない」とは言えません。詳しくは千葉地方裁判所の破産・免責手続の説明で確認できます。

結局、どの方法が合いそう？

借りた元金なら3～5年で返せそう → 任意整理

利息が重く、払っても残高がなかなか減らない人に合う可能性があります。今後の利息を減らし、毎月の返済額や返済回数を話し合います。

ただし、相手の会社には話し合いに応じる義務がありません。元金も原則残ります。生活費を引いた後のお金で元金を返せないなら、任意整理だけでは解決しないことがあります。

元金は返せないが、減れば返せそう → 個人再生

裁判所を使って借金を大きく減らし、残りを原則3年、特別な事情がある場合は最長5年で返します。そのため、手続き後も続けて収入を得られる見込みが必要です。

住宅ローン付きの家を残したい人は、個人再生が候補になることがあります。ただし、住宅ローンそのものは減りません。条件を満たしたうえで、住宅ローンと減額後の借金の両方を払える必要があります。

生活費を引くと、返済に回すお金がほとんどない → 自己破産

返済を続けられない状態なら、自己破産を考えます。裁判所から借金の支払いを免除する決定（免責）を受けると、多くの借金を返さなくてよくなります。

税金、養育費、罰金など、自己破産でも残る支払いがあります。持ち家や価値の高い財産も原則として処分の対象です。一方で、生活に必要なものまで全部なくなるわけではありません。

制度の説明は、法テラスの「やさしい日本語」と裁判所の個人再生案内を参考にしています。

債務整理を相談できるおすすめ司法書士4事務所を比較

料金表の金額は、任意整理を1社頼んだときの最低表示が中心です。郵送代、裁判所へ払うお金、事務手数料などが別にかかる場合があります。一番安く見える事務所が、自分にとって一番安いとは限りません。

公式情報：杉山事務所の費用、アース司法書士事務所の費用、ホワイトリーガル、アストレックスの債務整理

1．司法書士法人杉山事務所

• よい点：全国対応を案内。札幌・仙台・東京・名古屋・大阪・岡山・福岡につながる相談窓口がある
• 料金：相談0円、任意整理の基本報酬は2万7,500円（税込）から
• 注意点：人によって料金が変わる。通信費なども別にかかる

借入先がいくつもあり、過払い金がないかも一緒に確認したい人は候補にしやすい事務所です。電話やオンラインだけで最後まで進められるか、住んでいる地域ではどの窓口が担当するかを相談時に聞いてください。

2．アース司法書士事務所

• よい点：任意整理は1社1万1,000円（税込）から。借金が減った額に応じて払う「減額報酬」がない
• 場所：大阪市北区
• 受付：平日9:30～18:00。土曜と夜は事前予約
• 注意点：実費・交通費が別にかかる。住んでいる地域に対応できるか確認が必要

公式サイトの料金は4事務所の中で低く見えます。ただし、最低料金だけでは総額は分かりません。「私の借入先と金額なら、最後までいくらかかりますか」と聞いて比べましょう。

3．司法書士法人ホワイトリーガル

• よい点：相談料と着手金が0円。全国対応とZoom面談を案内
• 料金：任意整理は1社2万2,000～4万4,000円（税込）
• 注意点：郵送代などの実費は別。1社2万2,000円になる条件を確認する

近くに相談できる事務所がない人や、最初にまとまった着手金を用意しにくい人は比べやすいでしょう。「無料診断」は相談の入口です。実際にいくら減るか、依頼を受けてもらえるかは、借金の内容を確認するまで決まりません。

4．司法書士法人アストレックス

• よい点：平日20時まで、日曜10時～17時。費用の分割払いにも対応
• 料金：任意整理は1社2万2,000円（税込）から。減額報酬なし
• 場所：大阪市中央区
• 注意点：別に事務手数料がかかる。土曜は完全予約制

平日の昼に電話しにくい人は相談しやすい時間です。遠方から相談する場合は、来所が必要か、オンラインでどこまで進められるかを最初に確認しましょう。

司法書士では扱えない借金もある

【注意】認定司法書士が相手の会社と交渉できるのは、借入先1社ごとの債権額が140万円以下の範囲です。まずは各社の現在の残高を見せて確認してもらいましょう。

合計額ではなく、1社ごとに見ます。また、自己破産と個人再生は地方裁判所で行うため、司法書士は書類作りの支援が中心です。裁判所とのやり取りまで代理してもらいたい人や、借入先1社の債権額が140万円を超える人は、弁護士も比べてください。140万円の基準は最高裁判所の判決でも、債務整理の合計額ではなく個別の債権ごとに判断すると示されています。

弁護士になると、費用や手続きはどう変わる？

弁護士には140万円の交渉上限がなく、任意整理だけでなく、地方裁判所で行う個人再生や自己破産でも代理人になれます。司法書士へ個人再生や自己破産を頼む場合は、書類作りの支援が中心になり、本人が裁判所へ対応する場面が増えます。

弁護士のほうが高く見えることはありますが、全国一律の料金ではありません。1社ごとの料金、成功報酬、裁判所へ払う実費などを含めた総額で比べてください。収入や財産の条件を満たせば、法テラスで弁護士・司法書士費用を立て替えてもらえる場合もあります。

おまとめ後に140万円を超えると不利？

相談先の選択肢は狭くなることがあります。たとえば3社の借金を1社へまとめ、その1社の債権額が140万円を超えると、認定司法書士はその会社との任意整理を代理できません。その場合は弁護士が候補です。

ただし、おまとめをしたから債務整理そのものが不利になる、とは限りません。借入先が減るため、1社ごとにかかる費用が少なくなる可能性もあります。保証人や担保が付くのか、金利が実際に下がるのか、完済までの総額が減るのかも確認が必要です。すでに返済が難しい人は、新たにまとめる前に、弁護士または司法書士へ今の借入れのまま相談したほうが安全です。

参考：日本司法書士会連合会「司法書士のしごと」

無料相談の前に、この5つだけメモする

1. どこから、いくら借りているか
2. 金利と毎月の返済額
3. 返済が遅れているか、次の支払日はいつか
4. 手取り収入と、生活費を引いた後に残るお金
5. 残したい家や車、保証人付きの借金があるか

全部正確でなくても大丈夫です。カード会社のアプリや明細を見ながら、分かる範囲で書いておきましょう。

契約前は「全部でいくら？」と聞く

料金表に「1社2万円」と書いてあっても、最後まで2万円とは限りません。次の費用をすべて入れた見積もりを出してもらいましょう。

• 相談料
• 仕事を始めてもらうための着手金
• 借入先1社ごとの基本料金
• 借金が減った額に応じて払う減額報酬
• 手続きが終わったときの報酬
• 事務手数料
• 郵送代や裁判所へ払うお金

あわせて、「毎月いくらを何回払うのか」「途中で払えなくなったらどうなるか」「任意整理がまとまらなかった場合に追加料金が出るか」も聞いてください。

よくある疑問に白黒つけます

Q．相談しただけで督促は止まる？

A．止まりません。正式に依頼し、弁護士や司法書士から貸金業者へ「仕事を引き受けた」という通知が届いた後、本人への直接の取立てが止まるのが一般的です。

Q．任意整理をすれば元金も減る？

A．原則、元金は残ります。主に今後の利息を減らし、返す期間や毎月の返済額を話し合います。過去に高すぎる利息を払っていた場合は、計算し直して元金が減ることもあります。

Q．個人再生なら借金はゼロになる？

A．ゼロにはなりません。大きく減らした後の借金を、原則3年で返します。返済を続けられる収入が必要です。

Q．自己破産なら、すべての支払いがゼロ？

A．すべてではありません。税金、養育費、罰金などは残ります。裁判所から免責を認めてもらう前に財産を隠したり、一部の人だけに返したりすると、手続きに問題が出ることがあります。

Q．家族や会社に絶対ばれない？

A．絶対とは言えません。任意整理は裁判所を使わないため、個人再生や自己破産より知られにくい場合があります。それでも郵便物、家計の書類、保証人への請求などから分かることがあります。連絡方法と郵送先は、最初に相談してください。

Q．債務整理をしても新しく借りられる？

A．しばらく難しくなります。債務整理の情報が信用情報機関に登録され、カードやローンの審査に影響します。「何年たてば必ず借りられる」とは言えません。

Q．返済が遅れていなくても相談してよい？

A．相談して大丈夫です。返済のために借り始めた、最低返済額しか払えない、数か月後にお金が足りなくなると分かっているなら、早めに相談する意味があります。

費用が出せない人は、法テラスも確認

専門家へ払うお金を用意できない場合は、法テラスを使える可能性があります。収入や財産などの条件を満たす人向けに、無料相談や、弁護士・司法書士費用の立替制度があります。

• 法テラス
• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
• 消費者ホットライン：188

まとめ｜もう借りて返すのを止める

債務整理は、ボタンを押せば借金が減るサービスではありません。それでも、借金で借金を返しているなら、新しい借入れを増やす前に相談する価値があります。

• 元金なら返せそう → 任意整理を相談
• 元金は無理でも、減れば返せそう → 個人再生を相談
• 生活費を引くと返済するお金が残らない → 自己破産を相談

無料相談では、「私の場合はどの方法か」「家や車はどうなるか」「全部でいくらか」「毎月いくら返すか」の4つを聞いてください。答えを聞いてから依頼するか決めれば大丈夫です。